Documento oficial CTP
Lineamientos y Condiciones — mapeados al proceso
Reglas operativas reales extraídas del documento CTP. Cada lineamiento está vinculado a la etapa del proceso donde aplica y se señala su impacto en el rediseño TO-BE.
Solicitudes SINDO · SISEC · CANASE
Trámites previos
L-1
SISEC / SINDO: Nombre, NSS y CURP escritos correctamente, con comprobante de pago.
CANASE: Nombre completo solamente.
CANASE: Nombre completo solamente.
⟶ Impacto proceso: el diagnóstico inicial debe capturar NSS + CURP verificados desde el primer contacto. Sin estos datos, no hay consulta posible. En el AS-IS este paso se hace de memoria; en el TO-BE se valida en tiempo real contra IMSS.
Financiamiento Modalidad 40
M40 — Core
L-2
Propuesta: Para elaborarla, el cliente debe proporcionar NSS, CURP y estado de cuenta AFORE.
⟶ Gate de entrada a la etapa de Propuesta. Sin AFORE no se activa la calculadora. En el TO-BE: solicitud digital automática al iniciar el expediente.
L-3
Plazo crítico: Expediente completo + contrato firmado con mínimo 15 días de anticipación a la fecha de baja de M40.
🔴 RIESGO ALTO — Este plazo es el principal driver de urgencia. Una demora de cualquier actividad anterior (validación, poder notarial, docs) provoca pérdida directa de la oportunidad de pensión del cliente. En el AS-IS no hay gestión de este plazo.
L-4
Documentos requeridos (checklist de pensión): Todos actualizados y correctos al momento de ingresar el trámite. Debe incluirse número de teléfono, correo y clínica de alta.
- Identificación oficial vigente (INE/pasaporte)
- NSS y CURP correctos
- Estado de cuenta AFORE (vigente)
- Estado de cuenta bancario (apto para depósito de pensión)
- Comprobante de domicilio (vigente)
- Clínica IMSS de adscripción
- Número de teléfono y correo electrónico
L-5
Formalización: La firma del contrato es obligatoria para iniciar el trámite. Requiere firma + huella dactilar en todas las hojas. El pagaré debe tener firma del obligado solidario + copia de su ID.
🔴 Cualquier elemento faltante paraliza el trámite completo hasta que se subsane.
L-6
Poder notarial: Todos los trámites de financiamiento se realizan mediante poder notarial. El formato de datos generales + INE deben entregarse mínimo 1 semana antes de la firma del contrato. El cliente acude personalmente a firmar.
⟶ Esto adelanta el plazo efectivo: el expediente debe estar listo al menos 3 semanas antes de la baja de M40 (1 sem. poder notarial + 15 días contrato).
L-7
Cuenta bancaria: Debe ser apta para pensionados, sin límite de movimientos y activa hasta el cobro de la pensión.
⟶ Validación adicional que debe incorporarse al checklist de apertura de expediente.
L-8
Condiciones económicas: Los montos de la propuesta son estimativos. Una vez recibidos los recursos (crédito o pensión + retroactivo), debe entregarse la totalidad del financiamiento.
L-9
Entrega de resolución: La resolución original de pensión se entrega al cliente solo cuando el financiamiento esté liquidado en su totalidad.
Financiamiento Sociedad Cooperativa
Coop
L-10
Plazo: Contrato firmado + expediente completo con mínimo 15 días de anticipación al alta en la Sociedad Cooperativa.
L-11
Formalización: Mismas condiciones que M40 — firma + huella en todas las hojas + obligado solidario.
L-12
Acreditación de supervivencia: Cada 2 meses mediante llamada telefónica. Requisito de seguimiento continuo post-alta.
🔴 Este lineamiento no tiene proceso definido en el AS-IS. Es un riesgo de cumplimiento recurrente cada bimestre.
L-13
Condiciones de pago Coop: El financiamiento se liquida con el crédito para pensionados + primer cobro de pensión (con retroactivo). Solo si esto es insuficiente se usa la AFORE.
Gestión de Pensión
Gestión
L-14
Documentos completos: Todos actualizados y correctos. Sin esto no se procede.
L-15
Pago de financiamiento: Se realiza el mismo día en que el cliente recibe su pensión + retroactivo.
⟶ Requiere coordinación exacta con el IMSS. El CRM debe alertar al asesor el día de cobro proyectado.
Pagos y Comisiones
Pagos
L-16
Comisiones: Se pagan una vez liquidado el trámite. Solicitudes a Tesorería: jueves antes de las 3:00 p.m.
⟶ El asesor debe conocer el estado de liquidación en tiempo real para presentar la solicitud dentro del corte.
L-17
Alta M40 sin retroactivo — Fecha límite crítica: Si se solicita el alta después de la fecha límite de pago del mes, la línea de captura vence ese mismo día. Si no se paga en ese mismo día, se pierde el mes.
🔴 CRÍTICO — Esta regla convierte cada alta M40 en una operación time-sensitive. El proceso debe generar alerta inmediata el día del alta y confirmar el pago en el mismo día.
Resumen ejecutivo de plazos
Calendario crítico del proceso M40
| Evento | Plazo antes de fecha clave | Lineamiento | Riesgo si se incumple |
|---|---|---|---|
| Entrega de formato datos generales + INE para poder notarial | ≥ 1 semana antes de firma de contrato | L-6 | Sin poder notarial, no hay contrato |
| Expediente completo + contrato firmado | ≥ 15 días antes de baja M40 | L-3 | Pérdida de oportunidad de pensión |
| Alta M40 sin retroactivo — pago de la línea de captura | El mismo día del alta | L-17 | Se pierde el mes completo de cotización |
| Acreditación de supervivencia (Coop) | Cada 2 meses | L-12 | Riesgo de incumplimiento y pérdida de financiamiento |
| Solicitud de comisiones a Tesorería | Jueves ≤ 3:00 p.m. | L-16 | Pago de comisión se pospone una semana |
| Actualización de docs al trámite de pensión | Al momento del ingreso | L-4 | Trámite rechazado por docs vencidos |
Estado actual del proceso
AS-IS — Proceso de Pensiones con lineamientos reales
Flujo real según el documento de Lineamientos y Condiciones CTP. Las etiquetas L-N referencian el lineamiento correspondiente.
21+
Días mínimos antes de baja M40
6
Handoffs manuales
0
Alertas de plazo automatizadas
4
Docs con riesgo de vencimiento
D+1
Días máx. para pago alta M40
Diagrama swimlane — AS-IS con lineamientos
Cuello de botella / riesgo crítico
Proceso manual / sin automatización
Actividad de valor al cliente
Control / compliance
Análisis BPA — Hallazgos
Brechas críticas — AS-IS vs Lineamientos reales
Los lineamientos del documento CTP revelan brechas adicionales no visibles solo con el análisis de proceso. Cada brecha incluye el lineamiento violado y el impacto del decreto M40.
| # | Brecha | Lineamiento violado | Impacto decreto M40 | Severidad |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Sin gestión de plazos críticos — No hay sistema que calcule automáticamente la fecha límite de entrega de expediente (T−15 días) ni la del poder notarial (T−22 días) desde la fecha de baja M40. | L-3 L-6 | Decreto exige compatibilidad y elegibilidad verificada antes de la baja — el plazo se comprime aún más | Crítica |
| 2 | Cálculo M40 sin reglas del decreto — La herramienta de cálculo no refleja el cap SBC (último SBC + 1 UMA), la incompatibilidad M10/M40 ni el calendario de cuotas 2026–2030. | L-8 | Los montos de la propuesta (ya estimativos según L-8) tienen error adicional si no se aplican las nuevas reglas | Crítica |
| 3 | Alta M40 sin alerta de pago Día-D — No hay proceso para alertar al cliente/asesor que la línea de captura vence el mismo día del alta (L-17). El error cuesta un mes completo de cotización. | L-17 | Una cotización perdida reduce directamente el monto de pensión y el retroactivo | Crítica |
| 4 | Validación documental manual — 8-15 días — Consume todo el margen del plazo de 15 días de L-3. Si hay un doc vencido, el trámite se bloquea sin posibilidad de cumplir el plazo. | L-3 L-4 | Con decreto vigente, se añade la verificación de fecha de primera cotización M40 y SBC cap | Crítica |
| 5 | Sin verificación de cuenta bancaria apta — L-7 exige cuenta habilitada para pensionados, sin límite de movimientos. No hay validación formal de este requisito en el proceso actual. | L-7 | La cuenta incorrecta puede bloquear el cobro de la pensión sin importar el monto | Alta |
| 6 | Sin proceso de acreditación de supervivencia (Coop) — L-12 exige llamada de verificación cada 2 meses. En el AS-IS no existe este proceso ni quién lo ejecuta. | L-12 | No aplica M40 directamente, pero el incumplimiento pone en riesgo el financiamiento activo | Alta |
| 7 | Gestión de comisiones sin trazabilidad — El corte de comisiones es el jueves antes de las 3 p.m. (L-16). Sin visibilidad del estado de liquidación, los asesores no saben cuándo están listos para presentar su solicitud. | L-16 | Indirecto — afecta incentivos del asesor para cerrar trámites con el decreto nuevo | Media |
| 8 | Comunicación del decreto a clientes activos — No existe proceso de comunicación proactiva para informar a la cartera activa M40 sobre el impacto del decreto en sus cuotas y derechos. | — | Clientes desinformados pueden cancelar M40 incorrectamente o perder derechos adquiridos pre-decreto | Media |
Proceso Target
TO-BE — Proceso rediseñado con lineamientos integrados
Cada mejora incluye el lineamiento que habilita o satisface. Los rectángulos con borde verde son actividades nuevas o radicalmente transformadas.
15
Días ciclo de venta objetivo
T-22
Días alerta automática inicio
100%
Checklist digital obligatorio
Día D
Alerta pago M40 automática
2 meses
Ciclo supervivencia Coop (L-12)
Diagrama TO-BE con lineamientos
Actividad nueva / radicalmente mejorada
Motor de reglas / automatización
Integración digital (IDSe/IMSS)
Actividad heredada (sin cambio mayor)
Dónde se genera el valor
Cambios que generan valor — alineados a lineamientos reales
Cada valor está anclado al lineamiento oficial CTP que lo origina y al impacto del decreto ACDO.AS2.HCT.101026/302.P.DG.
Estratégico · L-3, L-6
🔴 Motor de plazos automáticos
Calcula automáticamente T−22 (datos generales para poder notarial) y T−15 (expediente completo) desde la fecha de baja M40. Convierte la gestión reactiva en un proceso con deadlines visibles. Elimina el mayor riesgo de pérdida de oportunidad de pensión.
Operacional · L-8 + Decreto M40
🟢 Calculadora M40 con decreto integrado
Incorpora el cap de SBC (último SBC + 1 UMA), la incompatibilidad M10/M40, y la escalera de cuotas 2026→2030 (13.90%→18.80%). La propuesta deja de ser estimativa por error de herramienta y pasa a ser estimativa solo por la naturaleza del trámite, como indica L-8.
Riesgo Crítico · L-17
🟡 Alerta Día-D para pago de alta M40
El lineamiento L-17 establece que si el alta es después de la fecha límite de pago, la línea de captura vence ese mismo día. Un proceso sin alerta automática garantiza pérdidas recurrentes de meses de cotización. La alerta Día-D elimina este riesgo completamente.
Digital · L-4, L-7
🔵 Checklist digital con validación automática
El checklist de pensión (7 documentos de L-4) + validación de cuenta bancaria apta (L-7) se convierte en un flujo digital donde cada documento se valida con OCR y vigencia verificada. Reduce la validación de 8-15 días a menos de 24 horas y elimina el bloqueo por docs vencidos.
Estratégico · L-12
🔴 Proceso automático de supervivencia Coop
La acreditación bimestral de L-12 actualmente no tiene proceso definido. El CRM genera automáticamente la tarea de llamada de verificación cada 60 días, la asigna al asesor responsable y registra el resultado. Convierte un requisito de compliance en un touchpoint de valor con el cliente.
Operacional · L-15, L-16
🟢 Dashboard de liquidación y comisiones
El asesor ve en tiempo real cuándo el trámite está liquidado (L-15) y puede presentar su solicitud de comisión antes del jueves 3 p.m. (L-16). Elimina la incertidumbre sobre el estado de los trámites y reduce el ciclo de cobro de comisiones de semanas a días.
Plan de acción BPA
Recomendaciones con lineamientos — priorizadas por urgencia
Las primeras 3 son acción inmediata — hay trámites activos hoy que están en riesgo por incumplimiento de L-3, L-6 y L-17.
01
Crear tablero de plazos para todos los trámites M40 activos
Mapear cada trámite activo con su fecha de baja M40 y calcular las fechas críticas hacia atrás: T−22 (datos generales para poder notarial per L-6) y T−15 (expediente completo per L-3). Usar incluso un Excel controlado mientras se desarrolla el CRM. Objetivo: esta semana.
02
Actualizar la calculadora M40 con las reglas del decreto
Incorporar: (a) cap de SBC = último SBC + 1 UMA, (b) incompatibilidad M10/M40, (c) tasa de cuota por año (2026: 13.90%, 2027: 15.05%, 2028: 16.30%, 2029: 17.55%, 2030: 18.80%). La propuesta de L-8 es ya estimativa por naturaleza; el objetivo es que el error sea del trámite, no de la herramienta.
03
Activar alerta Día-D para cada alta M40 sin retroactivo
El lineamiento L-17 es una bomba de tiempo operativa: si el alta se hace después del límite de pago del mes, la línea de captura vence ese mismo día. Una notificación automática (WhatsApp / SMS / correo) al asesor y al cliente en el momento del alta, con el monto y la fecha límite, elimina este riesgo completamente.
04
Digitalizar el checklist de pensión (L-4) con validación de vigencia
Convertir el checklist de 7 documentos en un formulario digital que registre fecha de emisión y alerte documentos próximos a vencer antes de ingresar el trámite. Añadir el requisito de L-7 (cuenta bancaria apta para pensionados). Impacto: reduce retrabajo por docs vencidos al momento del ingreso.
05
Implementar proceso de acreditación de supervivencia Coop (L-12)
Definir quién hace la llamada bimestral, en qué fecha del ciclo, qué se registra y qué pasa si no hay respuesta. Asignar esta tarea en el CRM con generación automática cada 60 días. Convertir el requisito de compliance en un punto de contacto de valor ("¿cómo va su proceso de pensión?").
06
Crear dashboard de liquidación para gestión de comisiones (L-16)
Los asesores deben saber exactamente qué trámites están liquidados antes del jueves 3 p.m. (L-16). Un dashboard simple con estado por trámite (en proceso / liquidado / pendiente comisión) elimina la fricción de no saber cuándo presentar la solicitud a Tesorería y alinea los incentivos de cierre.
07
Comunicar proactivamente el decreto a la cartera activa M40
Segmentar la cartera por: (a) suscriptores con derechos adquiridos pre-decreto (protegidos), (b) suscriptores actuales afectados por nuevo cap de SBC, (c) prospectos que deben saber que la ventana de condiciones anteriores cerró. Mensaje diferenciado para cada segmento, con el impacto específico en sus cuotas.